Rzeczywista kwota kredytu do spłacenia, czyli jakie są dodatkowe koszta

01 12 15 - 10:26 Użyte znaczniki: , ,

W przypadku kredytów gotówkowych można pożyczyć kilkaset złotych a nawet kilkadziesiąt tysięcy. Każdy klient banku wie, że nie zwraca się w tym przypadku pożyczonej kwoty, ale suma zostanie zwiększona o dodatkowe koszta związane z użyczeniem przez bank nam pieniędzy. Można to określić jako odwrotność lokaty, kiedy to bank klientom wypłaca odsetki za pożyczenie bankowi pieniędzy.

Przed wzięciem kredytu nawet na małą sumę należy się zastanowić, jakie mogą być opłaty i dodatkowe koszta, aby wiedzieć, ile tak naprawdę wyniesie każda rata i ile będzie w ostateczności środków do spłacenia. Należy zwracać uwagę na oprocentowanie rzeczywiste, które uwzględnia wszystkie dodatkowe koszta, a nie nominalne, ponieważ przedstawia nawet mniej niż połowę kosztów. Sprawdź kalkulator kredytowy gotówkowy i zobacz w jakim banku najlepiej ubiegać się o pożyczkę.

Ubezpieczenie

Wiele banków zwłaszcza przy wyższych kredytach żąda od klienta, aby kredyt został ubezpieczony. Chroni to nie tylko kredytobiorce, ale również kredytodawce. Poprzez skorzystanie z oferty firmy ubezpieczeniowej oraz wpłacanie tam regularnych składek, ubezpieczyciel gwarantuje, że w razie wypadku, choroby, śmierci czy utraty pracy to on spłaci resztę kwoty zadłużenia. Ponieważ jest to duża gwarancja dla banku, że nie będzie problemów z odzyskaniem pieniędzy, składniki ubezpieczeniowe są często od razu dodane do rat, które petent musi spłacać.

Za ubezpieczenie płaci się raz z góry, więc jednorazowo lub regularnie co miesiąc razem ze składami rat. Wszystko zależy od ubezpieczyciela.

Prowizja

Prowizja jest to wynagrodzenie dla banku w zamian za usługi wykonywane na rzecz klienta, czyli w tym przypadku za wypożyczenie klientowi pieniędzy.

Niskie oprocentowanie kredytu nie musi oznaczać niskich rat. Należy zwracać uwagę, jak dużą prowizję nalicza sobie bank. Stanowi ona często kilka procent pożyczonych pieniędzy. Często doliczana jest ona do kwoty pożyczonego kapitału, więc zwiększa się suma, od której nalicza się oprocentowanie.

Oprocentowanie i marża banku

Oprocentowanie to podstawowy czynnik, na który klienci zwracają uwagę przy wyborze kredytu. Składa się ona z dwóch elementów- marży banku oraz stawki bazowej.

Marża to określenie zysku banku i określona jest dokładnie w umowie kredytowej. To na nią kredytodawca ma wpływ i to nad jej wysokością można negocjować dla uzyskania lepszego oprocentowania kredytu. Jest to również element stały i nie ulegnie zmienia w czasie trwania kredytu. Zostanie zmieniony jedynie gdy obie strony wyrażą na to zgodę.

Stawka bazowa określana jest przez wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym. Bank nie ma na nią wpływu i jej wysokość jest mu ona odgórnie narzucona. Choć jest jednak niezależny od banku, jest zmienny i przez to również oprocentowanie przez cały okres trwania kredytu może ulegać zmianie.

Klient

Duża część dodatkowych opłat zależy również od samej osoby klienta. Jeśli jego zdolność kredytowa lub wiarygodność niepokoi bank, może on zwiększyć oprocentowanie lub dodać dodatkowe opłaty.

Dodatkowo, klient, który korzysta z usług banku, w którym bierze kredyt, czyli ma u nich założone konto lub posiada lokatę, zazwyczaj może liczyć na zniżki, zmniejszone oprocentowanie lub obniżoną marżę banku. Jednocześnie wiele banków może zażądać otwarcia konta osobistego lub debetowego na czas trwania kredytu. Wiąże się to z dodatkowymi kosztami samego utrzymania danego konta i jego prowadzenia. Wtedy istnieje ryzyko, że klient nie dostanie zniżki stałego klienta, ale wręcz jego koszty zostaną nieznacznie podwyższone.